工程保险：工程风险评估理论与实践（上下）

　　王和，男，经济学博士，法学硕士，高级经济师，国务院“政府特殊津贴专家”，中国保险学会常务理事，国家减灾中心特聘专家，厦门大学、中央财经大学、南开大学、对外经贸大学客座教授，全国投资建设项目管理师考试专家委员会委员。曾任中国人民保险公司福建省分公司国际业务部总经理、中国人民保险公司厦门市分公司副总经理、中国人民保险公司产品开发中心常务副主任。现任中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁。出版专著《工程保险》（上、下册），主编《中国财产保险重大灾因分析报告》、《责任保险理论、实务与案例》、《保险信息管理》、《财产保险教程》、《产品责任保险》、《机器损坏保险》、《机动车辆保险理论与实务》、《财产保险》、《建设项目现代管理》和《国际海商法律实务》等著作，先后在《中国金融》、《保险研究》和《中国保险》等核心刊物上发表学术论文一百多篇，其中多篇论文获奖。

工程保险在我国发展的时间虽然不长，但在改革开放，特别是国家加大基础建设投资的大背景下，业务发展迅速。2002-2009年期间，我国的工程保险业务平均增速超过30%，远远高于同期财产保险发展的速度。2009年工程保险的保费收入达到了51.6亿元人民币，已处于国际工程保险界的前列。研究表明，在未来的一个时期内，我国工程保险仍将保持一个快速增长的趋势，预计2010-2015年期间工程保险业务的增速有望保持在25%以上，2012？将突破100亿元大关。 但在我国工程保险快速发展的同时，经营业绩却呈现明显下滑的趋势，平均费率不断下降，保费充足率严重不足，与国际再保险市场形成一种“倒挂”的态势。由于对承保条件管控不严，风险管理服务缺位，导致重大事故时有发生，赔付率高位运行，经营风险不断聚集，工程保险经营形势不容乐观。导致这种结果的原因是多方面的，有市场竞争方面的因素，也有经营理念方面的因素;有技术方面的因素，也有经验方面的因素;有费率方面的因素，也有承保条件方面的因素。但笔者认为人是最根本的因素：一方面是一些工程保险从业人员对于工程风险特征缺乏基本的认识，往往将其作为一种常规风险对待，在竞争的环境下，盲目地降低承保条件和费率，导致经营风险加大;另一方面是一些工程保险从业人员不熟悉工程风险评估技术，也不能系统地掌握工程保险的基本原理和技术，所以，在承保的过程中无法根据风险的实际状况确定合理价格，也难以对工程保险项目进行有效的风险管理，导致经营业绩下降。解决这些问题的出路在于重视和加强对工程保险从业人员的教育和培训，提高他们的专业技能水平。 在长期的工作实践中，笔者发现在工程保险的经营过程中存在的一个突出问题是保险人与投保人/被保险人之间存在着知识和经验背景的差异，因此，就出现了一个“视角差异”问题，导致双方难以用一种共同的语言进行有效的沟通。这种沟通问题不仅存在于保险方案的制仃过程中，更体现在保险事故的处理和赔偿过程中。具体表现为：保险人在制订工程保险方案时，往往缺乏针对性，保险方案不能适应项目的风险特征，难以满足投保人的需求，同时，也无法有效控制保险人自身的经营风险;在保险事故的处理过程中，被保险人索赔不合理，保险人定损缺乏依据，经常产生理赔纠纷。 这些现象在一定程度上阻碍了我国工程保险业务的健康发展。笔者认为：解决问题的关健是工程保险从业人员应当注重学习和掌握工程建设，特别是工程风险管理方面的知识，并将这些知识与保...